合法的に資産を守る「私的債務整理」とは？自己破産以外の選択肢

「弁護士に相談しても、どうせ自己破産を勧められるだけだ…」

前回の記事「弁護士に相談＝自己破産？」を読んで、その思い込みが危険な罠であることには気づけた。しかし、それでもなお「じゃあ、他に一体どんな道があるんだ？」と、あなたはまだ暗闇の中で出口を探している状態かもしれませんね。

もし、その暗闇の中に、まだほとんどの人が知らない“裏道”があるとしたら？裁判所という公の舞台に上がることなく、あなたの最も守りたいものである「家」や「会社」を守りながら、借金問題を解決へと導く合法的な道。それが、今回お話しする「私的債務整理（してきさいむせいり）」、通称「私的整理」です。

• 「私的整理」って、いったい何？怪しいものではないのか？
• なぜ、自己破産せずに資産を守れる可能性があるのか？
• そんな大事なことを、なぜ誰も教えてくれなかったのか？

この記事を読み終える頃、あなたは「自己破産しかない」という絶望的な一本道から解放され、自らの手で未来を切り開くための、新しい地図を手にしているはずです。さあ、あなたの人生を再建するための、本当の戦いを始めましょう。

「私的整理」と「法的整理」、何が決定的に違うのか？

まず、「借金解決」には大きく分けて2つのアプローチがあることを理解してください。それが「法的整理」と「私的整理」です。

法的整理とは、その名の通り、裁判所が関与して法律（破産法や民事再生法など）に基づいて行われる手続きです。自己破産や個人再生がこれにあたります。国が定めたルールに則って進められるため公平性は高いですが、ルールが厳格で、融通が利きにくい側面があります。

一方、私的整理とは、裁判所を介さず、あなた（債務者）と、お金を貸している側（債権者、主に銀行など）とが、直接話し合って解決策を探る方法です。公のルールではなく、当事者間の合意によって進められるため、非常に柔軟な解決が可能です。

この二つの違いを、家のリフォームに例えてみましょう。

つまり、法的整理が「すべてを更地にして再出発する」方法だとすれば、私的整理は「柱や基礎は残したまま、住み続けられるように改築する」方法なのです。あなたが守りたいものが明確にあるのなら、どちらを目指すべきかは、もうお分かりですよね。

なぜ「私的整理」なら、家や会社を守れる可能性があるのか？

「でも、借金があるのに、どうして資産を残すなんて交渉ができるんだ？」と不思議に思いますよね。その理由は、お金を貸している債権者（銀行など）側の視点に立つと見えてきます。

銀行にとって、あなたが自己破産してしまうと、貸したお金はほとんど回収できなくなります（これを「貸し倒れ」と言います）。これは銀行にとって大きな損失です。

そこで、あなたはこう交渉するのです。
「もし自己破産すれば、先生の銀行には1円も返せなくなります。しかし、もしこの工場（あるいは家）を残して事業を続けさせてくれるなら、時間はかかりますが、毎月これだけの金額を返済し続けることができます。どちらが、銀行さんにとって得策でしょうか？」

銀行もビジネスです。1円も回収できないよりは、たとえ減額したとしても、少しでも多く回収できた方が良いに決まっています。この「破産されるよりはマシ」という心理を突くのが、私的整理の交渉の基本です。

もちろん、これは簡単な交渉ではありません。しかし、「家も会社も全て失う」という未来しかなかったあなたにとって、交渉のテーブルにつける可能性があるというだけでも、大きな一歩だとは思いませんか？

こんな大事なことを、なぜ弁護士は教えてくれないのか？

「こんなに可能性がある方法なら、なぜ無料相談に行った時に教えてくれないんだ？」
その疑問はもっともです。理由は、前回の記事「法律事務所の裏側」で解説したビジネスモデルにも繋がります。

私的整理は、決まった型のない、非常にクリエイティブな交渉です。債権者の数、借金の額、あなたの資産状況によって、戦略は千差万別。成功させるには、法律知識はもちろん、財務の知識や、相手の心を動かす交渉術など、非常に高度で複合的なスキルが求められます。

はっきり言えば、弁護士にとっては非常に手間がかかり、成功の保証もない、難しい案件なのです。定型化された法的整理を進める方が、事務所としては遥かに効率が良い。だから、すべての弁護士が積極的に私的整理を提案してくれるわけではないのです。

だからこそ、あなたは弁護士に頼りきるのではなく、あなた自身がこの「私的整理」という武器の存在を知り、その使い方を学ぶ必要があるのです。医者に手術を任せる前に、自分でリハビリの方法を学ぶように。あなた自身が知識武装することで初めて、弁護士を「丸投げする相手」から「一緒に戦うパートナー」に変えることができるのです。

この貴重な知識に、一体どれほどの価値があるのか。次の記事では、弁護士に支払う高額な費用と、この知識を得るための投資を比較しながら、あなたが今すべき「最も賢いお金の使い方」についてお話ししたいと思います。

→ なぜこのノウハウは29,800円なのか？弁護士費用と比較して見えた価値

まとめ：絶望の淵で見つけた、もう一つの道

今回は、自己破産という一本道しかなかったあなたの目の前に、「私的整理」という新しい道を提示しました。

• 私的整理とは、裁判所を介さず、当事者間の話し合いで解決を目指す柔軟な方法である。
• 「破産されるよりマシ」という貸し手側の心理を突き、家や会社を守る交渉ができる可能性がある。
• 手間と高度なスキルが必要なため、すべての専門家が教えてくれるわけではない。だからこそ、自分で知る価値がある。

もう、「どうせダメだ」と諦めるのはやめにしましょう。道は、確かに存在します。あとは、その道を歩くための「知識」と「勇気」を、あなたが手に入れるだけです。

このブログが、あなたのその一歩を、力強く後押しできることを心から願っています。

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